Najtańszy kredyt gotówkowy. Gdzie i jak go znaleźć?

Jak wybrać najtańszy kredyt gotówkowy? Najpierw sprawdź opłaty i koszty

Kredyty gotówkowe należą do grona najpopularniejszych produktów na rynku finansowym. Według danych BIK, przez cały 2019 rok banki i SKOK-i w tej właśnie formie udzieliły klientom wsparcia na zawrotną kwotę 72 mld złotych! Ze względu na stale rosnące zarobki Polaków, a także niezmienną tendencję do terminowego spłacania długów, instytucje finansowe z chęcią udzielają kredyty gotówkowe w miejsce tych celowych. Sprawia to, że kredytobiorca ma dziś spory wybór i może przebierać w ofertach. Jak znaleźć tę najtańszą?

Zanim zaczniemy przeglądać oferty banków, warto dowiedzieć się, jakie koszty mogą wchodzić w skład kredytu gotówkowego. W reklamach trafimy często na atrakcyjne hasła, które przekonują nas do skorzystania z produktu na bazie niewielkiego oprocentowania miesięcznych rat, braku prowizji czy niskiego RRSO. Tymczasem inne opłaty, zepchnięte w komunikacji marketingowej na dalszy plan, mogą stanowczo podnieść ostateczny koszt kredytu gotówkowego. Dlatego warto wiedzieć, co ostatecznie się na niego złoży.

Na koszt kredytu gotówkowego wpływ mają następujące czynniki:

• odsetki – procent pożyczonej sumy, który w zamian za udzielenie kredytu pobiera co miesiąc bank,
• prowizja – opłata za udzielenie kredytu, okres spłaty – czym dłuższy
• okres spłaty, tym większe odsetki może naliczać bank,
• rodzaj rat – kiedy mamy do czynienia z malejącymi ratami, z czasem zmniejsza się również kwota odsetkowa.

Co więcej, przy niskiej prowizji bank może wymagać od nas ubezpieczenia pożyczki. To kolejny koszt, który wpłynie na wysokość rat.

Cennym parametrem kredytowym zawsze będzie RRSO

Jako że część scharakteryzowanych opłat może wydawać się nieznaczna kwotowo, gdy patrzymy na nie oddzielnie, zawsze warto mieć na uwadze RRSO kredytu, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jest to parametr, który kredytodawca musi dla nas obliczyć. Choć nie zawsze ma charakter miarodajny i w przypadku krótkiego okresu spłaty będzie naturalnie rósł, dzięki RRSO z łatwością możemy ocenić ostateczny koszt kredytu w skali roku.

Aby uzmysłowić, z jakim kosztem wiązać może się wzięcie kredytu gotówkowego, przygotowaliśmy zestawienie kosztów kredytu na 10 000 zł w jednym z największych polskich banków. Mimo iż oprocentowanie wynosi 7,2% przy założeniu, że posiadamy w tej instytucji konto ROR, a RRSO przykładowej oferty kredytu gotówkowego wyciągniętej na plakaty przekracza zaledwie 12%, w rzeczywistości koszty ponoszone przez klienta będą znacznie większe.

Jako że w propozycjach banków czai się sporo niespodzianek, a w naszych obliczeniach przyjmować musimy wiele zmiennych, znalezienie najlepszej oferty wymagać może od nas olbrzymiego nakładu czasowego. Godzin spędzonych nad kalkulatorem oszczędzi nam porównywarka kredytów gotówkowych. W gąszczu konkurencyjnych ofert to jedyna opcja na zyskanie czasu i pewności, że nie stracimy dodatkowych pieniędzy w momencie, gdy najbardziej nam na nich zależy.

Porównywarka podpowie nam, gdzie znaleźć tani kredyt. Jak z niej korzystać

Samodzielne obliczanie RRSO wymaga od nas niemałej gimnastyki z kalkulatorem. Aby przyspieszyć proces zestawiania ze sobą różnych ofert, należy skorzystać z odpowiedniej porównywarki. Sposób działania narzędzi tego typu nie należy do najbardziej skomplikowanych. Najtańszy kredyt gotówkowy znajdziemy w zaledwie trzech krokach:

1. Wybieramy interesujący nas rodzaj kredytu (oprócz gotówkowego możemy sprawdzić też oferty chwilówek czy pożyczek na raty).
2. Wpisujemy kwotę, którą chcemy uzyskać w ramach pożyczki.
3. Na suwaku ustawiamy interesujący nas okres spłaty.

Następnie porównywarka podpowiada nam, które oferty są najbliższe naszym potrzebom. W końcu nie zawsze najtańsze opcje odpowiadają wszystkim wymogom, czy to pod względem maksymalnej kwoty dostępnej do pożyczenia, czy okresu spłaty. Zanim podejmiemy decyzję, warto jednak wiedzieć, że różne koszty kredytu gotówkowego ulec mogą zmianie. I to nie tylko na gorsze! Zważywszy na fakt, że zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim jego maksymalna kwota może sięgnąć nawet 255 000 zł, w skrajnych przypadkach możemy sporo oszczędzić.

Koszt kredytu gotówkowego można zmniejszyć. Podpowiadamy w jaki sposób

Kiedy szukamy najtańszej dostępnej opcji na rynku, kalkulator kredytów gotówkowych pozwoli nam ograniczyć listę ofert do tych najbardziej atrakcyjnych. Przed podjęciem decyzji warto jednak sprawdzić, czy któraś z propozycji mniej przyciągających wzrok nie ma czasami opcji na zmniejszenie kosztu całego kredytu lub chociaż obniżenie rat.

W jakich sytuacjach jest to możliwe? Wiele banków oferuje kredyt bez prowizji, jeżeli jesteśmy ich klientami i mamy tam podstawowy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Wynagradzać mogą to sobie podniesieniem pozostałych opłat, jednak czasami w celu przyciągnięcia jak największej liczby klientów zwyczajnie rezygnują z prowizji bez przerzucania kosztów tego zabiegu na kredytobiorcę.

Sposobem na zmniejszenie ogólnego kosztu kredytu jest też rozłożenie go na jak najmniejszą liczbę rat. <a href=https://www.ebrodnica.pl/aktualnosci/porady-dla-czytelnikow/11235-rrso-co-to-jest-i-dlaczego-warto-sie-nim-przejmowac.html>RRSO wówczas wzrasta</a>, jednak ostatecznie oszczędzić możemy kwotę idącą w setki czy nawet tysiące złotych. W przypadku przykładowego kredytu gotówkowego z tabeli powyżej było to 888 zł! Musimy przy tym uważać, aby nie przeszacować swojej zdolności spłacania większych rat w krótkim okresie. Problemy z regularnym spłacaniem zobowiązań to najkrótsza droga do kłopotów finansowych.

Kolejną metodę, która nie zawsze dostępna jest w przypadku kredytów gotówkowych, stanowi wybór rat malejących. Oznacza to, że w pierwszych miesiącach uiszczamy zdecydowanie większe opłaty. Szybsze spłacenie części odsetkowej sprawi, że pod koniec kredytu zwracali będziemy wyłącznie pożyczony kapitał. To zaś sprawia, że w ogólnym rozrachunku kredyt staje się tani. Podobnie zadziała wcześniejsza spłata całego kredytu lub jego większej części. Jeżeli nie doszacowaliśmy swoich możliwości, możemy naprawić ten błąd i udać się do banku po zwrot prowizji za niewykorzystany okres. 

Najtańszy kredyt gotówkowy - podsumowanie

Mnogość dostępnych na rynku ofert może nas przytłoczyć. Kiedy jednak korzystamy z odpowiednich narzędzi, takich jak kalkulatory oraz porównywarki pożyczkowe, najtańszy kredyt gotówkowy jest znacznie łatwiejszy do znalezienia. 

Jeśli rozumiemy dodatkowo, jakie koszty mogą wpłynąć na jego ostateczną cenę, dokonanie odpowiedniego wyboru może nam zaoszczędzić wiele pieniędzy.